3分快3软件单双计划募集期另有玄机 理财产品存时差陷阱

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募集期另有玄机 理财产品存时差陷阱

A-A+2013年8月13日10:23:26新浪无锡综合评论

  客户买到了一款到期收益率高达4.5%的两个 多月期银行理财产品,应该很开心的事情。但好多好多 客户原困并未注意到,因“时差”原困,这4.5%的收益率原困是“注水”了的,而长短不一的“资金募集期”和“清算期”则是收益率注水的元凶。

  比如,有一款产品8月5日是收益起始日,8月1日现在现在开始募集资金,原困要“抢额度”,客户原困会在8月1日就把钱打进银行,而8月1日到5日的5天内,3分快3软件单双计划利率一般按照活期存款利息原困不计息,从前就摊薄了名义上的“预期收益率”。

  而对于要素募集期等于甚至超过投资期的理财产品,其摊薄后的年化收益率,都都还可不可以 离米 名义上的年化收益率的一半左右。

  让亲戚亲戚朋友先来看一位3分快3软件单双计划网友视频视频视频的吐槽:

  最近买了一份兴业银行的理财产品,投资期限98天,预期年化净收益率5.25%,5万起存。感觉比银行存款利率要离米 的多,有日后买的人好多好多 ,出手稍微一犹豫,产品就买完了,立马行动,买了5万。私下里算算到期能拿到2个利息吧:200,000*5.25%/365天*98天=1409.59元,比存银行利息能多四百多元呢,窃喜!

  买上产品日后才明白发售时间和购买产品成立时间是不一至的,要相差5天,也好多好多 说,把5万元要先打入兴业银行的活期卡上,5天日后都都还可不可以 买此产品,这七天款项在兴业银行你就都都还可不可以 动了,都都还可不可以 得到都还可不可以 忽略不计的好多好多 活期存款利息,感觉有点痛 不爽,还是算算吧,把这5天加到投资期限里,看看年化收益率是2个了:1409.59元/(200000/365天*105天)=4.95% (七天的银行活期存款利息忽略不计了)

  从前算来,本款产品的年化收益率都都还可不可以 4.95%呀,从前每买5万元就要少拿200元左右,发行两个 多产品要好2个亿呀,算算银行到底赚了亲戚亲戚朋友2个吧,坑人呀!

  再以南京银行的名为“珠联璧合(1202期20)”的35天人民币理财产品为例说明,产品兑付公告显示,该产品到期年化收益率按普通客户、高端客户、机构客户分别为4.5%、4.6%和4.6%,该产品从7月11日至7月17日为募集期。

  假设募集期存贴到 银行的资金不计息,客户甲在7月11日就现在现在开始打款,35天期的产品实际上变成42天期产品。

  该产品说明书中表示收益计算最好的措施为:收益=本金×到期年化收益率×实际理财天数/365。考虑到投资者的资金实际上有5天时间是处在活期存款请况,计算日后,客户甲的实际年化收益率为3.8%,比兑付公告中的年化收益率“缩水”了0.7个百分点。

  此外,在产品期满后,本金收益的返还也须要花上一定时间。一般请况下,什儿 产品清算期在2~5天不等,一般在合同中会写明。这段时间内,投资者通常是无法获得收益的,也好多好多 说,实际收益会在上文所述的基础上进一步被“摊薄”。

  同样以南京银行上述产品为例,合同约定,南京银行将于实际到期日后两个 多工作日内(遇法定节假日顺延),将到期可兑付款项划入投资人授权指定账户。产品实际到期日至资金到账日之间为到期清算期,到期清算期不计付利息。原困考虑什儿 因素,则实际年化收益率都在低于3.8%。

  点评:

  银行在宣传理财产品时,往往强调年化收益率,而忽视告知投资者申购期和清算期的利息计算。理财产品的买卖过程包括申购期、产品期、清算期,而资金在申购期和清算期的两个 多阶段是没有利息的。银行在兑付期限上设下“玄机”,下调了投资者的实际收益。而每月3分快3软件单双计划末多量理财资金转化为活期存款,回到银行表内。通过对兑付期的时间安排,什儿 资金就能作为存款,帮助银行通过月末的贷存比考核,“吃了”投资者的活期利息。

  并肩好多好多 商业银行偶尔也会巧踩“时点”,在国家法定假日前发售超短期理财产品,当产品到期时遇上法定长假,清算日则会继续顺延,银行兑付期进一步拉长。而产品标榜的高收益率,也因银行占用资金的时间过长大打折扣。大多数银行推广短期理财表皮下组织层上看是为了满足客户需求,实际上是满足了被委托人业绩。对于产品投资到期日至收益到账日这段空白地带的计息难题,还需监管部门出面予以保护。